Vay mua nhà, đừng chỉ quan tâm đến lãi suất

Lãi suất vay và giá nhà đã hạ nhiệt, ước mơ có nhà của nhiều người như được tiếp thêm lửa, nhiều người tranh thủ tiếp cận các gói vay từ ngân hàng để hiện thực hóa giấc mơ sở hữu nhà. Nhưng trong bối cảnh hiện nay, người vay mua nhà cần lưu ý gì?

Lãi suất đã dễ thở hơn

Mặt bằng lãi suất vay hiện tại được xem là “dễ thở” cho người đi vay. Tốc độ giảm lãi suất vay được dự đoán ngày càng nhanh hơn, có thể cuối năm lãi suất vay sẽ quay về mức thấp như thời điểm đại dịch COVID-19 bùng phát.

Với khách hàng cá nhân, nhu cầu vay tiêu dùng là khá lớn nên các ngân hàng đang từng bước hỗ trợ, kích cầu vốn. Nhiều ngân hàng triển khai gói tín dụng dành cho khách hàng cá nhân vay mua nhà, tiêu dùng… với lãi suất vay ưu đãi chỉ khoảng 7 – 8%/năm.

Riêng đối với nhu cầu vay mua nhà, nhiều chuyên gia khuyên rằng mặc dù lãi suất vẫn là ưu tiên hàng đầu, tuy nhiên người đi vay cũng cần chú ý thêm về thời gian được hưởng lãi suất vay ưu đãi và biên độ điều chỉnh lãi suất.

Một số công thức hay được dân môi giới tư vấn khi vay mua nhà, chẳng hạn không nên vay quá 50% giá trị căn nhà, và số tiền phải trả hằng tháng (bao gồm gốc, lãi) không nên vượt quá 30% thu nhập.

Bên cạnh đó, khách hàng đi vay phải nhận thức khoảng thời gian 2-3 năm đầu là khó khăn và nhiều thách thức nhất, vì thế mỗi cá nhân phải tự dự phóng được nguồn thu nhập phải ổn định, bền vững đủ lâu để có thể hấp thụ khoản vay mà không khiến cuộc sống bị ảnh hưởng quá nhiều.

Phải có phương án trả gốc và lãi phù hợp

Ông Từ Tiến Phát – tổng giám đốc ACB – cho biết ACB muốn có sự đảm bảo với khách hàng nên đã áp dụng mức lãi suất cố định trong thời gian 2 năm đầu cho khách hàng. Nhờ đó người vay mua nhà giảm bớt một phần áp lực, có thêm thời gian để chuẩn bị tài chính cho những năm kế tiếp.

Tuy nhiên theo nhiều chuyên gia tài chính, khách hàng cá nhân khi quyết định sử dụng các gói vay mua nhà từ ngân hàng không nên chỉ nhìn vào lãi suất vay. Quan trọng hơn vẫn là phương án trả gốc và lãi phù hợp với năng lực tài chính và tính linh hoạt của gói vay (như được ân hạn gốc, được trả nợ trước hạn).

Đơn cử như đối với phương thức trả nợ gốc linh hoạt, ACB cho phép khách hàng trả vốn định kỳ hằng tháng hoặc dưới 6 tháng/lần theo phương thức góp đều, hoặc góp bậc thang (tăng 10 – 20%/năm) hoặc theo dòng tiền của khách hàng. Đồng thời cho phép trả thêm hằng tháng và miễn phí trả trước hạn.

Thông thường, người mua có thể dễ dàng hiểu về phí trả chậm song lại khá chủ quan với phí trả trước hạn. Do đó, đây được coi là một ưu đãi tưởng nhỏ mà không hề nhỏ đối với người đi vay.

Hay việc thời gian vay lên đến 25 năm, cho phép người dùng có thể kéo dài thời gian trả nợ, từ đó giảm thiểu áp lực trả gốc lãi hằng tháng. Khi kiếm được một khoản tiền lớn từ công việc làm ăn, hay các khoản được thưởng lớn dịp cuối năm, khách hàng vẫn có thể rút ngắn thời gian trả nợ bằng các phương án trả gốc trước hạn linh hoạt.

Gói vay ACB được tính theo hình thức dư nợ giảm dần, rất tiện lợi để khách hàng cân đo đong đếm dòng tiền. Mỗi tháng trôi qua, áp lực trả lãi gốc sẽ càng nhẹ nhàng hơn.

Việc lựa chọn một mái nhà bên cạnh các vấn đề về giá, về khoản vay cũng có rất nhiều thứ mà người mua cần chú ý, nhất là những gia đình trẻ mới mua nhà lần đầu. Bên cạnh yếu tố tài chính thì yếu tố pháp lý là vô cùng quan trọng.

Phải tìm hiểu kỹ về pháp lý

Ngôi nhà là tài sản lớn, do vậy cần tìm hiểu rất kỹ. Những vấn đề thường gặp là mua phải căn nhà vướng quy hoạch, không thể ra sổ, kê biên…

Trong vai trò ngân hàng, bên cạnh việc cung cấp gói giải pháp tài chính phù hợp, ACB còn hỗ trợ các thủ tục pháp lý cần thiết khác theo quy định pháp luật không chỉ để duy trì sự an tâm cho khách hàng, đưa ra những kế hoạch tài chính phù hợp với hoàn cảnh mà còn nằm trong chiến lược quản trị rủi ro của ngân hàng, đảm bảo quá trình cho vay và trả gốc được thông suốt, thuận lợi cho cả hai bên.

Như vợ chồng anh M., 35 tuổi và chị Y., 31 tuổi ở TP.HCM, mặc dù có nguồn thu nhập ổn định, có tài sản bố mẹ hỗ trợ tuy nhiên cũng gặp không ít bỡ ngỡ khi lần đầu tự mua nhà. Không muốn đầu tư vào căn hộ và khu dân sinh hiện hữu mà tập trung tới phân khúc dự án nhà ở hình thành trong tương lai, phần pháp lý đóng vai trò vô cùng quan trọng đến mức giải ngân.

Xét trên yếu tố rủi ro về pháp lý, vùng giá và thanh khoản, cũng như tình hình tài chính của 2 vợ chồng, phân khúc căn hộ và bất động sản khu dân sinh sẽ được ưu tiên để vay tỉ trọng lớn 50 – 70% giá trị. Riêng phân khúc bất động sản vùng ven thì tùy theo pháp lý đã có sổ hay dự án chưa ra sổ mà có thể cân nhắc với mức giải ngân thấp hơn khoảng 30 – 50%.

Theo đó, nếu được hỗ trợ tư vấn kỹ pháp lý, khách hàng hoàn toàn có thể xem xét liệu mình sẽ dùng nợ vay ở tỉ trọng bao nhiêu là hợp lý, cân nhắc liệu mức độ chấp nhận biến động dòng tiền đến đâu để lựa chọn gói vay phù hợp với tài chính gia đình.

Quốc Thiện